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　　中国汽车融资租赁现状分析研究 摘要：随着社会经济的不断向前进展，人们在汽车消费方面的需求、数量也呈现 摘要 市场化、多元化的增长态势。与此同时，汽车融资租赁业务也进入广大消费者的消 费模式选择范围内且业务进展迅猛。本文由中国汽车融资租赁的现状入手进行分 析，借鉴国外相关研究的经验，并提出在中国汽车融资租赁进展中存在的 问题，作 出增加市场认可度、合理制定产品价格、推动二手车市场建设、加快征信体系建设 和完善相关法律法规等解决 问题的建议。本文认 ，通过相关金融手段、法律手段 和政策法规在宏观层面进行调控，以此对我国汽车融资租赁的进展进行合理引导， 将对我国汽车融资租赁健康进展起到较好的推动作用。 关键词 ：汽车金融；汽车融资租赁 ；汽车融资渗透率 Analysis and Research on the Current Situation of Automotive Financing Leasing Analysis and Research on the Current Situation of Automotive Financing Leasing in China in China Abstract:With the continuous development of social economy, peoples demand and quantity of automobile consumption are also showing a market-oriented and diversified growth trend. At the same time, the automobile finance leasing business has also entered the consumers consumption model choice and the business has developed rapidly. This article analyzes the current state of auto finance leasing in China, draws on relevant foreign research experience, and points out the problems that exist in the development of auto finance leasing in China. Therefore, the reasonable guidance of the development of Chinas automobile financing lease is inseparable from the improvement of relevant financial means, the supervision of legal means and the macro-level regulation of policies and regulations. Through the above methods, it is possible for Chinas automobile financial leasing to develop healthily. Key words:Automobile finance; automobile finance leasing;automobile financing penetration 目录 目录 摘要 I ABSTRACT II 1. 引言 1 1.1. 研究的背景及意义 1 1.1.1. 研究的背景1 1.1.2. 研究的意义1 1.2. 国内外文献综述及进展趋势2 1.2.1. 国外研究文献综述 2 1.2.2. 国内研究文献综述 3 1.2.3. 研究的进展趋势4 1.3. 研究方法 5 2. 中国汽车融资租赁进展历程及现状6 2.1. 汽车融资租赁概念 6 2.2. 中国汽车融资租赁进展历程 6 2.2.1. 萌芽期（1980-1983 年）7 2.2.2. 停滞期（ 1984-2002 年）7 2.2.3. 复苏期（2003-2007 年）8 2.2.4. 进展期（2008 年至今） 8 2.3. 中国汽车融资租赁进展现状 9 2.3.1. 中国汽车融资租赁市场的规模9 2.3.2. 中国汽车融资租赁业务结构 11 2.4. SWOT 分析14 2.4.1. 优势 14 2.4.2. 劣势 14 2.4.3. 机会 15 2.4.4. 威胁 15 3. 中国汽车融资租赁进展中的 问题及相关建议 15 3.1. 影响中国汽车融资租赁进展的因素 15 3.2. 中国汽车融资租赁进展中的 问题16 3.2.1. 市场认可度不高 16 3.2.2. 新车与二手车市场关联度低 17 3.2.3. 征信体系不健全 17 3.2.4. 存在法律监管空白 18 3.3. 完善中国汽车融资租赁市场的建议 18 3.3.1. 提高市场认可度 18 3.3.2. 合理定价19 3.3.3. 健全二手车市场 19 3.3.4. 推进征信系统建设 19 3.3.5. 完善相关法律体系 20 4. 结论与展望20 4.1. 文章总结20 4.2. 研究展望 20 参考文献 21 致谢 23 1. 引言 1. 引言 1.1. 研究的背景及意义 1.1. 研究的背景及意义 1.1.1. 研究的背景 1.1.1. 研究的背景 随着国民消费等级提高，近年来汽车越来越多地被选择作 出行的交通工具和 代步工具，汽车消费市场逐渐显现出其庞大的规模。中国汽车工业协会的最新数据 显示，2019 年 1 月至 11 月，中国汽车产销量已经冲破 2000 万辆，汽车产销量 2303 万辆和 2311 万辆。 根据中国汽车流通协会的公开数据资料在汽车行业消费市场中的分析，90 后的 消费份额占比已从 2014 年的 17％增加到 2016 年的 25％。估量到 2020 年，该项数 据比例将达到 45％。这一数据也表明中国汽车消费主力军将由 90 后替代。 汽车消费群体年轻化，导致在汽车消费中的主流观念同质化地向年轻化转变。 喜爱超前消费，这在年轻的中国消费者群体中属于主流消费思维。汽车金融在中国 的出现也仅仅是三十多年的时间，但由于受教育程度普遍较高，年轻消费者群对往 往更喜爱接受新奇事物，汽车融资租赁模式受到了青睐。金融机构的入局，正是因 其进展的潜在市场辽阔，汽车金融市场有着前所未有的进展时机。而汽车融资租 赁业务作 汽车金融的核心业务之一，对汽车消费市场的影响力举足轻重。多元 化、专业化将是汽车融资租赁进展的重点方向。在此背景下，汽车融资租赁的进展 的细分化，将吸引更 资源，促进国民经济全面地健康进展。 在中国，受新技术进展和新零售模式于汽车行业的渗透的影响，汽车融资租赁 的消费模式得到消费群体主力军的青睐。但作 国内汽车金融的一种新兴模式，这 种“ 以租代购”模式仍然缺乏人们的深入了解与研究。 1.1.2. 研究的意义 1.1.2. 研究的意义 本文的目的是通过研究分析中国汽车融资租赁在中国现阶段的状况，并对其进 展历程进行分析研究，找出存在的 问题，提出当前适合解决问题的合理建议，为该 行业如何在未来进行有价值地进展提供一个可探讨的环境。 1.2. 国内外文献综述及进展趋势 1.2. 国内外文献综述及进展趋势 1.2.1. 国外研究文献综述 1.2.1. 国外研究文献综述 汽车融资租赁是指出租方从指定的汽车供应商处购买合同中规定的车辆，并将 其交付给承租人，以此 根据与承租人签订融资租赁使用合同。合同履行期 间，由 承租人支付租金作 条件，以期获得车辆的使用权和收益权。合同马上终止，承租 人可以选择陆续支付一笔合适的费用将车辆购下以获得车辆产权。若合同终止，无 续租或无支付购车费用，所租赁车辆的使用权会转移给承租人。它有另外一个通俗 易懂的“ 以租代购” 。这是相当于分期租车减轻付款压力来购买汽车的一种方式。这 种形式的买车方式，在一些发达国家早已流行开来，格外是在kaiyun官方网站 开云平台美国，以租代购的普 及率格外高。[1] 汽车金融的进展主要以汽车消费信贷 基础。诞生于 1950 年代美国的汽车融 资租赁模式，迅速在欧美金融市场上占据重要地位。国外学者 J. 弗雷德·韦斯顿（Fred Weston）和鲁珀特·克雷格（Rupert Craig）（1960）发表的文章《读懂金融租赁》，描述了 租赁的基本特征，再对租赁汽车的不同方式下的成本进行比较，通过使用汽车残值 计算的方法计算汽车的所有权成本和使用权成本来分析租赁双方的不同利弊，结果 发觉了各种折旧以及税收差异的好处。因租车的成本远低于买车的成本，美国消费 者偏爱选择汽车融资租赁。[2] 西方发达国家尤其是美国，其汽车金融服务 自诞生以来就非常成功。这得益于 他们完整的经济、法律和文化体系。国外金融服务机构没有放松其治理和监督，反 而在严谨的制度下，汽车融资租赁的进展和创新也得到适当的鼓舞。因此，这也一 情况也是将国家利益和行业利益有机统一起来的表现之一。 Fan J X , Burton J R. （2005）认 ，美国商业租赁很普遍，而零售租赁更 普遍， 零售或消费租赁业务也在加速增长。1999 年，在所有新汽车零售收购中，约有 32.4%是租赁，而 1993 年这一数据仅 18.4%。同样在 1999 年，共有 58.8%的消费 者 他们的汽车购买提供融资资金，而只有 8.8%的消费者支付现金。 1999 年，只有 1.2%的二手车收购是通过租赁进行的。他们在 21 世纪初期的两项研究在 变量背 景下调查了消费者对租赁和融资的选择，发觉如果消费者以前租过车，他们更喜爱 租赁。此外，收入水平和受教育程度与消费者选择租赁模式来进行汽车消费的可能 性呈正相关。租赁以其高性价比的吸引力，吸引着消费者进行消费升级。这种愿望 反映在消费者的车辆选择上。而支付现金、融资或租赁的消费者都受到某些车辆属 性的影响，租赁的消费者情愿为这些“奢侈品”属性支付比购买的消费者多得多的费 用。这也是美国消费者使租赁消费在 21 世纪初流行的主要因素。[3] 一般消费品是汽车在国外的最主要属性。融资租赁模式使人们拥有更多灵活便 捷的选择，满足了人们对汽车既有购置的需求又有更新换代的需求。国外市场对这 种融资方式需求比较多，所以其汽车融资租赁模式被接受程度更高、进展更 迅 速。从内在因素看，汽车融资租赁模式比汽车分期贷款方式优点更多。如租购方式 灵活便利、消费者融资成本和维护成本相对较小。在费用方面，汽车融资租赁模式 每月支出较低，税费手续也更简洁合理。从外在因素来说，汽车融资租赁在国外进 展既迅速又健康离不开比较完善的法律法规、市场准入条件的宽松，具有多元化的 业务主体、各汽车租赁市场都有紧密的联络、比较完善的信用评估体系、成熟的危 险治理技术。[4] 总的来说，国外汽车融资租赁起步早，市场条件、金融环境、治理制度和法律法 规进展相对完善和成熟。 1.2.2. 国内研究文献综述 1.2.2. 国内研究文献综述 中国汽车融资租赁在改革开放初期出现，其进展历程也是与政策息息相关。 1984 年，国家在政策上同意汽车进口。融资租赁方式就是出现在汽车的进口上。但 其后演化成“高价短租” ，这实质上是变相倒卖批文。1985 年，财政部发文，明确禁止 汽车融资租赁。1990 年后，汽车出租服务在中国市场上出现。部分租赁公司投机倒 把地将融资租赁作为销售汽车的模式之一，再次出现在销售市场中。1997 年，国家 出台了《关于不得以融资租赁方式变相销售购买小汽车的通知》，抑制了这种苗头， 但仍有汽车租赁公司变相经营相关业务。之后，相关政策逐渐放松。2008 年 1 月，新 《汽车金融公司治理方法》公布。在新文件中，同意提供除售后回租业务外的汽车融 资租赁业务，融资租赁业得到逐渐回暖。 贾长建（2016）认 中国汽车融资租赁业务存在的 问题是汽车融资租赁的环境 还未成熟，由于各金融租赁公司之间信息的不对称，缺乏促使客户按时还款的能 力，所以造成金融租赁公司风控能力减弱。这样一来，其市场规模就相对缩小了。另 外，财务实力薄弱和缺乏社会信用体系外，二手车市场的进展滞后还影响了中国金 融租赁的进展。[1] 赵磊（2017）认 中国汽车融资租赁业务有两个 问题较 突出。首先，中国的汽 车租赁公司融资渠道狭窄，资金周转缓慢，缺乏多元化的融资渠道，使经营困难 ；其 次是中国还没有正式地出台针对汽车融资租赁的法律法规，致使经营中的汽车融资 租赁公司的权益得不到合法的爱护。[4] 叶香平（2017）则认 随着汽车金融业务在中国的逐渐进展，市场参加主体在融 资租赁业务上面也开始拓展开阔、日渐丰富，明显增长的汽车金融渗透率占比既蕴 藏着商业进展潜力又 其进展留下空间。[5] 周蕾（2017）认 中国汽车保有量的持续增长，极大提高了汽车融资租赁布局市 场的信念，且 租赁业带来巨大机遇。互联网汽车融资租赁成 大数据时代新的进 展方向。汽车融资租赁业务凭借自身优势吸引着购车人的目光的同时，厂商及市场 参加者们敏锐地发觉汽车融资租赁市场价值链将逐步从售前转向售后，而汽车金融 尤其是汽车融资租赁将是下一步关注的重要盈利点。[6] 综上所述，国内汽车融资租赁虽然起步迟，汽车金融的渗透率不高、信用体系尚 未成熟、相关治理制度和法律法规还未完善和成熟等 问题仍然突出，但中国汽车保 有量持续增长给汽车融资租赁带来了辽阔的市场。 1.2.3. 研究的进展趋势 1.2.3. 研究的进展趋势 国内对汽车融资租赁的研究进展趋势呈乐观态度。 郑权（2007）认 汽车融资租赁是汽车产业进展的重要方向，尽管汽车传统租赁 大量客观存在，但汽车融资租赁及与厂商携手合作是汽车租赁业的重要进展方向， 也是世界汽车租赁业未来的进展趋势。[7] 殷顺平（2019）认 ，消费者对汽车需求量会随着社会经济进展以及人们生活质 量提高而不断上升。由此，融资租赁将以汽车消费融资方面的新形态，迎来全新契 机，随着社会经济的进展和人们生活质量的提高，顾客对汽车的需求也在增加，该 行业以及关联产业也有望迎来进展的风口期。[8] 陈昂（2019）认 ，越来越多的人会随着文化水平的提高而接受提前消费的模 式，消费人群会在消费心理上有所转变并且加大对汽车融资租赁认可程度。同时， 金融科技手段日益智能化，通过大数据技术就可以令产品定价优化、辨别优质客 户、大幅度提升风控的能力，并且进一步提升消费感知，从而实现汽车融资租赁产 品的升级。[9] 刁瑞（2019）认 目前中国互联网汽kaiyun官方网站 开云平台车融资租赁市场正处于快速进展阶段，互联 网汽车融资租赁将是中国汽车融资租赁的主要方向之一，其在获客方式、危险治理 和盈利模式上均有较大进展空间。[10] 总体而言，中国汽车融资租赁的进展与市场长期趋势相吻合。因 在发达国家， 汽车金融公司经过一个世纪的市场考验已成 一个相对完善的市场系统。中国产业 政策、金融法规将逐步放松，社会信用体系和法律法规体系也将逐步完善，消费者 倾向、消费能力和方式也进一步向年轻化靠拢，伴随而来的，也将是该行业市场规 模快速增长、生产和财务的整合更紧密、产品 样化以及更有效的治理。 1.3. 研究方法 1.3. 研究方法 调查法：使用该方法有目的、有系统地搜集有关中国汽车融资租赁现状的具体 信息。 文献研究法：通过查阅相关权威的文献，借鉴其对中国汽车融资租赁的相关统 计与调查，进一步明确影响中国汽车融资租赁进展的相关要素。 SWOT 分析法：利用 SWOT 分析法对该行业的优势、劣势、机会和威胁现状进 行全面的定位分析，根据分析结果提出相应的建议。 数据分析方法：使用适当的统计手段来对数据进行分析。有效的数据信息有助 于明析该行业的进展趋势。 2. 中国汽车融资租赁进展历程及现状 2. 中国汽车融资租赁进展历程及现状 2.1. 汽车融资租赁概念 2.1. 汽车融资租赁概念 根据 2008 年 1 月中国银监会颁发执行的《汽车金融公司治理方法》，汽车融资 租赁业务指“汽车金融公司以汽车 租赁标的物，根据承租人对汽车和供货人的选 择或认可，将其从供货人处取得的汽车按合同约定出租给承租人占有、使用，向承 租人收取租金的交易活动” 。 汽车金融公司 汽车融资租赁 汽车消费信贷贷 汽车保险 资 资 金 金 融 融 通 通 汽车产业链 设计 研发 采购 生产 流通 销售 售后 图 2-1 ：汽车融资租赁的产业定位 图 2.2. 中国汽车融资租赁进展历程 2.2. 中国汽车融资租赁进展历程 作 改革开放初期进展起来的一项业务，中国汽车融资租赁进展历程分 四个 阶段：萌芽期、停滞期、复苏期和进展期。 进展 （2008 至今） 萌芽期 （1980-1984） 停滞期 （1985-1999 复苏期 （2000-2007 （2008 至今） （1980-1984） （1985-1999 （2000-2007 年） 年） 图 2-2 ：中国汽车融资租赁进展历程示意 图 受限于用车级别及数 2008 年，汽车金融公 量，企业通过融资租 司业务权限得到进一 2.2.1. 萌芽期 （1980- 1983 年） 2.2.1. 萌芽期 （1980- 1983 年） 引进汽车融资租赁； 赁操作套利，1985 年 二十世纪初，相关法 步开放；2011 年，行 国家政策有所开放 财政部禁止相关业 律法规逐渐完善； 业利润空间显现，互 改革开放初期，受打算经济影响，只有 数不多的政府部 门没有汽车使用限制。 务；九十年代中期， 2004 年，汽车融资租 联网企业开始布局汽 汽车租赁业务兴起； 赁业务合法准入，并 车融资租赁业务； 为遏制投资混乱和超 开展试点工作 2016 年， “弹个车” 前经济，1997 年再次 推出，互联网汽车融 叫停汽车融资租赁业 资租赁开始快速进展 我国自上世纪 80 年代开始引入融资租赁的概念，国家放宽同意进口汽车的政策。即 使是这样，当时被许可进口汽车的企业只有十家。其中，汽车融资租赁公司仅有两 家。 2.2.2. 停滞期 （1984-2002 年） 2.2.2. 停滞期 （1984-2002 年） 受制于用车的级别和用车的数量，企业不得不求助于获得进口汽车批文许可的 相关公司。而此 间出现了由公司先融资租赁买入汽车，再加价转租给需要用车的企 业。这实际上是一种倒卖赚高倍差价的非法行 。1985 年，财政部发觉这一漏洞，这 一业务便遭到政策命令禁止，中国汽车融资租赁业务的进展按下了“暂停键” 。在此 期间，市场经济改革还在不断进行，汽车租赁业务也于 90 年代中后期慢慢复苏。当 时，一些公司试图用融资租赁的方式销售汽车。虽然经过一系列市场经济改革，国 内出现了私营经济。在这时候，国营企业转型过程中也出现了一系列问题，主要集 中在消费超前、投资混乱等。这种的趋势破坏了市场经济的改革与进展，因此，1997 年 11 月财政部于公布《关于不得以融资租赁方式变相销售购买小汽车的通知》（财 预字〔1997〕378 号），再次叫停了相关业务。 2.2.3. 复苏期 （2003-2007 年） 2.2.3. 复苏期 （2003-2007 年） 直到 2001 年，外经贸部（现商务部）公布的《外商投资租赁公司审批治理暂行方 法》才指出“在符合国家产业政策的情况下，同意融资租赁公司从事汽车及其附带技 术的直接租赁、转租赁、杠杆租赁等不同形式的融资租赁业务” 。 2003 年，因需要适应加入世贸组织的现实形势，财政部正式废止限制汽车融资 租赁进展的相关文件。 2004 年，商务部与国家税务总局公布的《关于从事融资租赁业务有关 问题的通 知》（商建发〔2004〕560 号），文件中指出将开展融资租赁业务试点工作，包括汽车行 业。此 中国汽车融资租赁合法准入的起点。 2004 年 12 月 30 日，商务部与国税局公布《关于确认万向租赁有限公司等企业 融资租赁试点企业的通知》（商建发〔2004〕699 号）中确定国内第一批以内资试点 的融资

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